Цифровая трансформация банковского сектора является одним из структурообразующих процессов современной финансовой системы, характеризующейся ускоренной интеграцией цифровых технологий, расширением круга небанковских участников и переосмыслением соотношения между финансовой стабильностью, инновациями и технологическим суверенитетом. Цифровизация финансовых услуг - охватывающая искусственный интеллект, технологии распределённого реестра и инфраструктуру данных - трансформирует банковские бизнес-модели, одновременно ставя под сомнение действенность существующих нормативных рамок. Полученные результаты свидетельствуют о многоуровневом характере современного регулирования, действующего одновременно на институциональном, функциональном и технологическом уровнях. Выявлены структурные противоречия между пруденциальными требованиями и императивами технологических инноваций - прежде всего в части обращения с нематериальными активами, управления кибербезопасностью и проведения политики технологического суверенитета. Международное сопоставление показывает, что Европейский союз придерживается подхода, основанного на гармонизации, открытости и координации, тогда как Китай реализует централизованную модель, ориентированную на контроль и стратегическое планирование. В заключение авторы обосновывают, что регулирование цифровой трансформации банковского дела не может быть осмыслено в традиционных рамках финансового надзора. Его эффективность требует разработки гибридных механизмов, способных совместить стабильность, инновационность и конкурентоспособность, а также адаптировать пруденциальные стандарты к специфике цифровой экономики. В противном случае нарастает риск устойчивого расхождения между нормативными целями и реальной динамикой финансового сектора.
The digital transformation of the banking sector represents one of the defining structural processes of the contemporary financial system, characterised by the accelerated integration of digital technologies, the expansion of non-bank actors, and a fundamental reconsideration of the balance between financial stability, innovation, and technological sovereignty. The digitalisation of financial services - encompassing artificial intelligence, distributed ledger technologies, and data infrastructure - is reshaping banking business models while simultaneously challenging the effectiveness of existing regulatory frameworks. The findings indicate the multi-layered nature of contemporary regulation, which operates simultaneously at the institutional, functional, and technological levels. Structural contradictions between prudential requirements and innovation imperatives are identified, particularly with regard to the treatment of intangible assets, cybersecurity governance, and technological sovereignty policy. An international comparison reveals that the European Union favours an approach based on harmonisation, openness, and coordination, while China pursues a centralised model oriented towards control and strategic planning. The article concludes that effective regulation of digital banking transformation requires the development of hybrid mechanisms capable of reconciling stability, innovation, and competitiveness.